COBRA vs Obamacare: Hvilken er bedre?

Om at miste din jobbaserede sygesikring? I betragtning af COBRA, men ikke sikker på, hvad der er bedre, COBRA eller Obamacare? (Obamacare er bare et andet navn til den økonomiske omsorgslov.) Svaret afhænger af din situation, men her er hvordan COBRA og Obamacare sammenligner.

Samme sundhedsplan vs. en anden sundhedsplan

Når du vælger COBRA, betaler du for at fortsætte dækningen under den nøjagtig samme arbejdsgiverbaserede sygesikringsplan, du allerede har. Du ved hvordan det virker, og hvad man kan forvente. Den eneste læringskurve der er involveret, er at lære, hvornår og hvordan man laver dine COBRA premium-betalinger.

Hvis du vælger en Obamacare-sundhedsplan fra din stats sygesikringsudveksling (eller uden for udvekslingen, hvor planerne også er ACA-kompatible), vil du give op med din gamle plan og få flere nye planer, som du kan vælge. Du vil købe en plan på det enkelte marked, i modsætning til det arbejdsgiver-sponsorerede marked (ofte omtalt som ikke-gruppe mod gruppe). Så du skal studere op for at forstå, hvordan din nye sundhedsplan virker, hvis det er en anden type plan end din gamle. Hvis din arbejdsgiver plan f.eks. Var en PPO, men din nye Obamacare-plan er en EPO, skal du forstå, hvordan de adskiller sig, så du kan bruge din nye plan effektivt.

Hvis du fortsætter din nuværende plan under COBRA, ved du, at din læge vil være i netværket, fordi du ikke ændrer din sundhedsplan. Hvis du vælger en ny Obamacare-plan i stedet, skal du sørge for, at din læge er i netværk med din nye plan, eller du bliver nødt til at skifte læger. Du skal kontrollere, at dine specifikke receptpligtige lægemidler er omfattet af din nye planlægnings lægemiddelformular, eller du skal måske betale dem uden for lommen. Dette er helt sandt, selvom den individuelle plan du vælger tilbydes af det samme forsikringsselskab, der gav din arbejdsgiver-sponsorerede plan.

For eksempel kan din arbejdsgiver have en plan, der tilbydes af Blue Cross Blue Shield-forsikringsselskabet i din stat, og du kan beslutte at skifte til en individuel plan, der tilbydes af samme Blue Cross Blue Shield-forsikringsselskab. Men din nye plan kan stadig være helt anderledes end din gamle plan. Fordelene, udbydernetværket, den overdækkede lægemiddelliste, typen af ​​plan (HMO, PPO, EPO osv.) - disse kan alle være meget forskellige mellem det enkelte marked og det arbejdsgiversponsorerede marked, selv når du kigger på det samme forsikringsselskab.

Betaler fuld præmie vs. Få et bidrag til at hjælpe dig med at betale

Hvis du vælger COBRA fortsættelsesdækning, betaler du den fulde månedlige præmie for den pågældende dækning, plus et administrationsgebyr på 2 procent (husk at den fulde præmie betyder den del, du betalte ud over den del, din arbejdsgiver betalte, hvilket sandsynligvis er en betydelig del af præmien). Der er ingen tilskud til at hjælpe dig med at betale COBRA-præmier, og de er dyre.

Hvis du afstår fra COBRA og køber din sygesikring fra din sygesikringsudveksling i stedet, kan du være berettiget til et tilskud til at reducere dine månedlige præmier. Derudover kan du være berettiget til et tilskud til at sænke din out-of-pocket-maksimum eller for at reducere din fradragsberettigelse, copayments og coinsurance. Disse tilskud er kun tilgængelige for en sundhedsforsikring, der købes via en sundhedsforsikringsudveksling i din tilstand (hvis du køber en ACA-kompatibel plan uden for børsen, kan du ikke få tilskud).

Alle disse tilskud er baseret på din indkomst. Jo mere du tjener, jo lavere er dit tilskud. Hvis du tjener meget, er du måske ikke berettiget til et tilskud. Men hvis din indkomst er moderat, vil du sandsynligvis kvalificere dig til hjælp.

Har en anden chance for at vælge

Hvis du er berettiget til COBRA, har du kun begrænset tid til at tilmelde dig. Uret begynder at tjekke dagen for den udløsende begivenhed, der gjorde dig berettiget til COBRA, for eksempel den dag du blev skilt eller blev afskediget. Hvis du ikke handler inden deadline, mister du din chance. Du får ikke en chance.

Hvis du mister din jobbaserede sygesikring, vil du kvalificere dig til en særlig tilmeldingsperiode på din stats sundhedsforsikringsudveksling (eller for en individuel markedsplan, der tilbydes uden for børsen, hvis det er din præference), uanset om COBRA fortsættelse er tilgængelig til dig.Ligesom COBRA-valgperioden er denne særlige tilmeldingsperiode tidsbegrænset. Men hvis du går glip af deadline, får du en ny chance for at tilmelde dig sundhedsforsikring på børsen i løbet af den årlige åbne tilmeldingsperiode hvert efterår. Der er ingen åben tilmeldingsperiode for COBRA.

Varighed af dækning

COBRA varer ikke for evigt. Det blev designet som et program for at få dig igennem, indtil du sikrer en anden dækning. Afhængigt af hvilken type udløsende begivenhed du fik COBRA, vil din COBRA dækning vare fra 18 til 36 måneder. Derefter skal du finde anden sygesikring.

Du kan tilmelde dig en Obamacare-plan for det enkelte kalenderår (på eller uden for udvekslingen). Hvis du tilmelder dig under en særlig tilmeldingsperiode, kan du skifte til en ny plan i den følgende årlige åbne indmeldingsperiode. Hvis du vil fortsætte din nye plan i mere end et år, og dit forsikringsselskab fortsætter med at tilbyde det, kan du forny det. Hvis din forsikringsselskab afbryder planen, kan du tilmelde dig en anden plan på din udveksling eller direkte med et sundhedsforsikringsselskab, hvis du foretrækker bytte dækning (husk at tilskud ikke er tilgængelige, hvis du køber en plan uden for udveksle).

Premium Payment Grace Period

COBRA tillader ikke andre chancer. Hvis du er forsinket på din indledende præmiebetaling, mister du din ret til COBRA-dækning, og du kan ikke få den tilbage. Hvis du er forsinket på en månedlig præmiebetaling, bortset fra din første betaling, annulleres din forsikringsdækning den pågældende dag. Hvis du foretager din betaling inden for 30 dage, kan din COBRA-dækning genindføres. Men hvis du ikke betaler inden for graceperioden, vil du ikke kunne få din COBRA sygesikring tilbage.

Hvis det sker for dig, vil du virkelig være i et bind. At miste din COBRA-dækning ved ikke at betale dine præmier gør dig ikke berettiget til en særlig tilmeldingsperiode på din stats sygesikringsudveksling eller uden for børsen. Du bliver nødt til at vente til høstens åbne tilmelding (1. november til 15. december i de fleste stater) for at tilmelde dig en Obamacare-plan; du risikerer at være uforsikret i mellemtiden.

Mens forsikringsselskaberne, der sælger sygesikring på din stats sundhedsforsikringsudveksling, forventer at blive betalt til tiden hver måned, er graceperioden for forsinkelser længere end COBRA's for nogle mennesker. Affordable Care Act tillader en 30-dages grace periode for sen betaling til alle sundhedsplaner, der sælges på børser. Men dette forlænges til 90 dage, hvis du modtager et sundhedsforsikringsbidrag (selv om du skal være fuldt indbetalt inden udgangen af ​​de 90 dage, det tillader dig ikke at være vedvarende tre måneder efter dine præmier).

Hvem er det styrende organ?

COBRA planer og jobbaseret sygesikring er reguleret af Arbejdsministeriet. Hvis du har et væsentligt problem med din COBRA-plan, kan du ende med at behandle Arbejdsministeriet efter et forsøg på at løse problemet efter at have fulgt planens klage og klageproces.

Sundhedsplaner, der sælges på din stats sundhedsforsikringsudveksling, reguleres af hver stat. Hvis du har et væsentligt problem med din udvekslingsbaserede sundhedsplan, efter at du har fulgt planens appel og klageproces, kan du ende med at behandle din stats forsikringsministerium eller forsikrings- eller forsikringsdirektør for at løse problemet.