Er præmier for sygeforsikring gået op eller ned i 2019?

Hvis du har været opmærksom på overskrifter om sygesikring i år, har du sikkert set masser af præmier, der går op som følge af forskellige lovgivningsmæssige og udøvende aktioner. Men du ser også sandsynligvis andre fremhævende, at præmierne går ned for 2019. Så hvad foregår der virkelig?

Som det viser sig, er begge sæt af overskrifterne sande - i nogle områder går præmierne ned af forskellige årsager. Men i de fleste områder er præmier også vil være højere end de ellers kunne have været uden forskellige regeringsbeslutninger. Lad os sortere igennem al den støj og finde ud af, hvad der virkelig sker med dine sygesikringspræmier.

Prisændringer for det enkelte marked

For det første er de fleste af de overskrifter, du ser, for sundhedsforsikring, som folk køber på det enkelte marked.Det kan være i sundhedsforsikringsudvekslingen eller uden for børsen (dvs. købt direkte fra sygesikringsselskabet), men det omfatter ikke dækning, som folk får fra en arbejdsgiver, og det omfatter heller ikke Medicare, Medicaid eller Børnenes Sundhedsforsikring Program.

Der er færre end 16 millioner mennesker indskrevet i individuel markedsforsikring i USA. Det svarer til mindre end 5 procent af den amerikanske befolkning. Så selv om langt de fleste amerikanere får deres sygesikring enten fra en arbejdsgiver eller fra et regeringsprogram (Medicare, Medicaid, CHIP, VA osv.), Er de overskrifter, du ser, ikke tilbøjelige til at have noget at gøre med disse planer. I stedet har overskrifterne tendens til at henvise til det enkelte marked.

Det er det marked, der havde størst behov for reform inden den overkommelige omsorgslov, og det er markedssegmentet, der var stærkt ramt af ACA (markedet for småforsikring på sundhedsområdet har også set nogle betydelige reformer, men ikke så meget som det enkelte marked). Det er ikke overraskende, at det også har været det marked, der har set mest forandring i løbet af de sidste mange år og har været i fokus hvert år, når kursændringer annonceres.

Samlet versus benchmark præmier

Når vi ser på gennemsnitspræmier på tværs af hele det enkelte marked landsdækkende, stiger de lidt i 2019.

Satserne er endnu ikke afsluttet, men i nogle stater, men den gennemsnitlige stigning er lidt over 3 procent. Det er betydeligt mindre end gennemsnittet stigninger i 2017 (ca. 25 procent) og 2018 (ca. 30 procent).

Selvom der er en lille gennemsnitlig stigning landsdækkende, varierer kursændringerne betydeligt fra et område til et andet. I Maryland falder for eksempel gennemsnitlige individuelle markedspræmier med ca. 13 procent. Men i Washington-staten er de stigende med gennemsnitligt næsten 14 procent.

Disse beregninger er baseret på, hvordan satser vil ændre sig, hvis alle holder deres nuværende politik i 2019, hvilket ikke er sandsynligt. Et betydeligt antal virksomheder handler rundt under åben indmelding hvert år og skifter planer, hvis der er en bedre mulighed. Men uden planændringer ser vi på en lille stigning i landsdækkende gennemsnitspræmier for 2019.

Så hvorfor hører vi, at gennemsnitsraterne falder? Det viser sig, at gennemsnittet benchmark præmier (i modsætning til generelle gennemsnitlige præmier) i stater, der bruger HealthCare.gov, falder en smule i 2019. Referenceplanen defineres som den næstbedste sølvplan for hvert område (det er også et udtryk, der bruges til at beskrive det grundlæggende sæt af fordele, der skal dækkes i hvert område, men det er ikke den definition, vi taler om her).

I oktober 2018 offentliggjorde den føderale regering data, der viste, hvordan gennemsnitlige benchmarkpræmier i 39 stater ville ændre sig i 2019: De falder med i gennemsnit 1,5 procent, selv om det varierer fra et fald på 26 procent i Tennessee til en stigning på 20 procent i North Dakota.

Dataene indeholdt ikke oplysninger om benchmarkplanændringer for DC og de 11 stater, der driver deres egne udvekslingsplatforme, som tegner sig for omkring en fjerdedel af alle udvekslingsindmeldinger i landet.

Hvad det betyder for 2019 præmier

Benchmark præmier er vigtige, fordi præmie subsidier er baseret på omkostningerne i benchmark planen. Ideen er, at prisen på benchmark planen minus præmie subsidiet resulterer i en nettopræmie, der anses for overkommelig baseret på enrollens indkomst.

Når omkostningerne i referenceplanen i et givet område øges, skal præmie subsidier i dette område også stige for at holde nettopræmierne på et overkommeligt niveau. Men når omkostningerne til benchmark planen falder, falder præmie subsidier også, da subsidiet ikke skal være så stort for at få benchmark planens nettopræmie til et overkommeligt niveau.

Den specifikke for hver enrolle er afhængig af omkostningerne til den plan, de vælger, og omkostningerne til benchmarkplanen i dette område (benchmark planer varierer betydeligt inden for hver stat). Men generelt falder præmie subsidier, når benchmark plan præmien falder.

Så vi kan forvente et lille fald i værdien af ​​præmie subsidier i 2019, i hæl på to på hinanden følgende år, når de gennemsnitlige præmie subsidie ​​beløb steg betydeligt. Men prisen på Din specifikke sygesikring kunne gå op, eller det kunne gå ned, afhængigt af om du modtager præmie subsidie ​​(de fleste udvekslingsinstitutter gør det, men alle, der registrerer uden for børsen betaler fuld pris), og hvor meget din plan pris ændrer sig.

Hvis du er tilskudsberettigede, og din plan pris stiger lidt, men præmietilskuddet i dit område er faldende en smule, vil du ende med en højere nettopræmie i 2019, end du havde i 2018.

På den anden side, hvis du ikke er berettiget til et tilskud, skal du bare se på, hvor meget din plan regelmæssige præmie ændrer sig - det varierer meget fra et område til et andet og fra en forsikringsselskab til en anden.

Der er ikke noget enkelt svar, der gælder for alle. Og nogle gange kan ændringer, som synes ensartet gode, rent faktisk resultere i højere præmier for nogle enrollees. Tennessee er et godt eksempel på dette: To nye forsikringsselskaber deltager i udvekslingen i 2019, to eksisterende forsikringsselskaber udvider deres dækningsområde, og to forsikringsselskaber sænker deres priser med tocifrede procentdele.

Det er alle gode nyheder. Men den gennemsnitlige benchmarkpræmie falder med lidt mere end den gennemsnitlige overordnede præmie.Det betyder, at subsidiebeløbene vil falde med mere end de gennemsnitlige præmiebeløb, og folk, der ikke handler omhyggeligt under åbent tilmelding, kunne finde ud af, at deres dækning, efter at deres tilskud er blevet anvendt, er dyrere i 2019 end i 2018.

Faktorer forårsager priser til at være højere

Nogle af de faktorer, der forårsager renteforhøjelser, er ikke relateret til den seneste offentlige indgriben, herunder ting som generelle stigninger i udgifterne til lægebehandling og receptpligtig medicin. Men i løbet af 2018 har vi hørt om, hvordan kongres- og trumpetforvaltningen fik præmier til at være højere i 2019, end de ellers ville have været. Og det er rigtigt, på trods af at de samlede gennemsnitlige præmier kun er mere og mere lidt.

Eliminering af individuel mandatstraff

Der er to hovedspørgsmål til spil her. Den første er den forestående eliminering af ACAs individuelle mandatstraff. Bøden blev ophævet som led i skattelovgivningen og jobloven, som blev vedtaget i slutningen af ​​2017, selv om afskaffelsen af ​​straffen først træder i kraft indtil 1. januar 2019.

Før kongressen vedtog lovgivningen (som er vidtrækkende, eliminering af den enkelte mandatstraf er kun en lille del af den) antydede det ikke-partielle kongresbudgetkontor, at en eliminering af den individuelle mandatstraf ville give præmier på det enkelte marked til 10 procent højere i løbet af det meste af det næste årti, i modsætning til hvad de ville have været, hvis mandatstraffen var blevet på plads.

Sikkert nok i løbet af foråret og begyndelsen af ​​sommeren 2018, da forsikringsselskaberne begyndte at indgive deres foreslåede satser for 2019, blev elimineringen af ​​det enkelte mandat næsten universelt opført som en faktor, der førte til præmier. Selv i tilfælde hvor forsikringsselskabet havde foreslået en samlet sats formindske, bemærkede de generelt, at satser ville falde endnu mere, hvis mandatstraffen ikke blev elimineret.

DC, New Jersey og Massachusetts vil alle have deres egne individuelle mandater (med tilhørende sanktioner) i 2019, hvilket mildrer effekten af ​​fjernelsen af ​​den føderale mandat straf i disse stater. Vermont vil slutte sig til dem i 2020, og andre stater kan vælge at oprette deres egne individuelle mandater i de kommende år.

Udvidelse af kortfristede planer og associeringsplaner

Den anden faktor, som forsikringsselskabernes satsregistrering ofte nævner som begrundelse for højere præmier, er Trumpadministrationens beslutning om at udvide adgangen til kortfristede sygesikringsplaner og foreningsplaner.

Administrationens nye regler tillader, at kortsigtede politikker varer længere og kan fornys, og tillader selvstændige at købe dækning under associeringsplaner. I begge tilfælde er tanken om, at disse alternativer har lavere præmier (fordi de ikke dækker så meget og er underlagt færre regler) og dermed mere tiltrækkende for raske mennesker, især hvis de ikke kvalificerer sig til præmie tilskud i deres stats sundhedsforsikring udveksling.

Dette har været meget kontroversielt. På den ene side er folk i den situation (dvs. at skulle betale fuld pris for en sygesikring på det enkelte marked, som nemt kan koste 20 + procent af en persons indkomst, hvis de er lidt over indkomstgrænsen for tilskud støtteberettigelse) er desperate for lavere omkostninger alternativer. Og hvis de er sunde, kan de meget vel være villige til at tage en gamble og bosætte sig i en mindre robust plan, der er lettere at passe ind i deres budget.

Men på den anden side kan folk, der gør det, finde sig imellem en sten og et hårdt sted, hvis de ender med at blive alvorligt skadede eller syge, da der er mange ulemper ved de mindre regulerede planer. Specielt skal ACA's væsentlige sundhedsmæssige fordele ikke være dækket, hvilket betyder, at der kan være huller i dækningen (ting som receptpligtig medicin, barselspleje, psykisk pleje mv. Kan måske ikke dækkes overhovedet afhængigt af planen).

Fra et helt befolkningsperspektiv er den individuelle markedsrisikopulje skadet, når sunde mennesker får et billigere alternativ. Kortsigtede planer er generelt kun tilgængelige for raske mennesker, fordi de simpelthen kan afvise ansøgere baseret på medicinsk historie. Associeringsplaner kan ikke afvise ansøgere eller opkræve højere priser baseret på medicinsk historie, men planerne kan udformes på en måde, at de ikke rigtig appellerer til folk med allerede eksisterende forhold.

Udvidelsen af ​​kortsigtede planer og associeringsplaner forventes at tegne sunde mennesker ud af den ACA-kompatible risikopulje (uforsikrede personer vil sandsynligvis blive tiltrukket af disse billigere alternativer, hvilket ikke er en dårlig ting - at have nogle forsikring er langt bedre end at have ingen overhovedet).

Faktorer, der forårsager takster, der falder

Selv om afskaffelsen af ​​den individuelle mandatstraf og udvidelsen af ​​kortfristede planer og foreningshelseplaner tjener til at drive præmier højere, end de ellers ville have været i 2019, er der andre faktorer, især når vi ser på satser på statsligt by-state grundlag, der forårsager satser at være nederste end de ellers ville have været.

Priserne var højere end de havde brug for at være i 2018

Et overordnet tema, der gælder i talrige stater, er det faktum, at mange forsikringsselskaber overskrider, når de fastsætter præmier for 2018. Husk, at situationen i forår / tidlig sommer 2017 (når priserne for 2018 blev fastsat) var særlig usikre.

I 2017

• Kongressen var midt i forsøg på at ophæve ACA, og selv om det ikke var sket, var det først i efteråret, at det var klart, at ACA ikke ville blive ophævet i 2017.
• Trumpadministrationen truede gentagne gange med at afskære midlerne til omkostningsdelingreduktioner, og dette problem blev ikke løst indtil oktober, da finansieringen blev officielt elimineret (forsikringsselskaber i de fleste stater har tilføjet omkostningerne til CSR til sølvplanpræmier, som selv om den øger gennemsnitspræmierne, resulterer også i større præmie subsidier og mere overkommelige efterskud til præmier for mange enrollees).
• Status for det enkelte mandat var meget i spørgsmålet. Selv hvis ACA-ophævelsesregningerne ikke var vellykkede, vidste forsikringsselskaberne ikke, om IRS ville fortsætte med at håndhæve mandatet. Og selv om de gjorde det, var der usikkerhed om, hvorvidt offentligheden ville erkende at mandatet ikke blev håndhævet, hvilket kan føre til færre sunde mennesker, der køber dækning.

På grund af den enorme usikkerhed foreslog forsikringsselskaberne betydelige renteforhøjelser i 2018. Og selv om regulerende myndigheder i nogle stater afviste nogle af stigningerne, var den godkendte gennemsnitlige stigning i 2018 omkring 30 procent på tværs af hele det enkelte marked. Og det var oven på de 25 procent gennemsnitlige renteforhøjelser, vi så i 2017. Resultatet var især høje præmier for folk, der ikke kvalificerede sig til præmie subsidier og især store præmie tilskud til dem, der gjorde.

Så selv om tilmeldingen (hvor subsidier ikke er tilgængelige) faldt betydeligt, blev indmeldelsen kun dørt en smule (11,8 millioner, fra 12,2 millioner i 2017), selvom den åbne indskrivning var halv så lang for 2018 dækning som den havde været for tidligere år.

Forsikringsselskabers rentabilitet i det enkelte marked begyndte at blive langt mere udbredt i 2017 og 2018. Og selv om rentabilitet naturligvis er det ønskede mål for forsikringsselskaber, må de ikke være også indbringende. Hvis deres samlede administrationsomkostninger (inklusive alle faste omkostninger plus overskud) overstiger 20 procent af de præmier, de indsamler, skal de sende rabatkontrol til deres medlemmer. Dette er en bestemmelse i ACA, der sikrer, at sundhedsplaner bruger de fleste af vores præmier på medicinske omkostninger i stedet for administrative omkostninger og overskud.

Så det er ikke til gavn for forsikringsselskaberne at bare hæve renter og lomme supplerende præmier. Og da det blev klart, at præmierne for 2018 var blevet sat for høj i mange tilfælde, falder forsikringsgiverens foreslåede sats for 2019 (eller i nogle tilfælde ville have foreslået satsfald, hvis ikke for de ovenfor beskrevne faktorer, der presser præmier højere end de ellers ville have været i 2019).

Statsbaserede genforsikringsprogrammer

Flere stater har etableret eller snart vil oprette genforsikringsprogrammer for at stabilisere deres individuelle sygesikringsmarkeder. Tanken er, at genforsikringsprogrammet opfanger en del af de høje omkostninger, hvilket giver forsikringsselskaberne mindre risiko og tilsvarende lavere præmier.

Tre stater-Alaska, Oregon og Minnesota-har allerede genforsikringsprogrammer. Wisconsin, Maine, Maryland og New Jersey modtog alle føderale godkendelser i 2018 for at etablere genforsikringsprogrammer, der begynder i 2019.

Ikke tilfældigt vil Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland og New Jersey se deres samlede gennemsnitlige præmier falde i 2019. I Oregon og Maine vil gennemsnitsraterne være højere i 2019, men renten ville have været meget større uden genforsikringsprogrammer.

Statslige forordninger om begrænsning af kortsigtede planer og / eller associeringsplaner

Selvom udvidelsen af ​​kortsigtede planer er en faktor, der kører gennemsnitlige individuelle markedspræmier højere i 2019, giver de nye føderale regler mulighed for at indføre strengere regler, hvis de vælger at gøre det.

Helt få stater havde allerede deres egne regler for kortsigtede planer, som fortsat gælder, selvom de føderale regler er blevet afslappet. Og flere andre stater har arbejdet for at indføre strammere bestemmelser om kortsigtede planer i 2018 (her er en liste over gældende statsregler, og du kan klikke på en stat på dette kort for at se detaljer om, hvordan staten regulerer kortsigtede sundhedsplaner).

Nogle stater har også vedtaget lovgivning eller bestemmelser for at begrænse omfanget af kortsigtede planer (Californien, for eksempel vedtaget lovgivning, der forbyder selvstændige at deltage i associeringsplaner).

I stater, hvor forordninger effektivt begrænser udvidelsen af ​​kortsigtede planer og / eller associeringsplaner, er effekten af ​​de nye føderale bestemmelser dæmpet, hvilket betyder, at præmier på det enkelte marked vil være lavere i 2019, end de ville have været, hvis den nye føderale regler havde fået lov til at træde i kraft.

Talrige andre faktorer

Som du kan se, er der mange faktorer, der påvirker individuelle markedstilsynsforsikringspræmier i 2019. Nogle af dem skubber satsen højere, mens andre skubber satser lavere end de ellers ville have været.

I mange stater har du faktorer på begge sider, der arbejder samtidigt. Den samlede gennemsnitlige renteændring er en lille stigning i 2019, men der er en signifikant state-by-state variation.

Og selvom gennemsnittet benchmark præmierne falder lidt, det betyder bare, at præmie subsidier vil være lidt mindre i 2019. Det betyder ikke det dine præmier vil være mindre i 2019.

I slutningen af ​​dagen er det særligt vigtigt for folk med individuel markedsforsikring at shoppe omhyggeligt under åbent tilmelding i efteråret (1. november til 15. december i de fleste stater, selvom DC og seks stater har forlænget åbne indskrivningsperioder).

Der er nye forsikringsselskaber, der deltager i udvekslingerne i mange stater, og det lille fald i benchmarkpræmier betyder, at din efterskudspræmie kan være højere end i 2018, hvis du bare holder din nuværende plan. At skifte til en omkostningsplan kan være en mulighed for mange enrollees, selvom der ikke findes et one-size-fits-all-svar der enten, da det vil afhænge af udbyderens netværk, generelle fordele og dækkede narkotikellister for de alternative planer du overvejer.

Hvis du har brug for hjælp, kan du finde en mægler, der er certificeret af udvekslingen eller nå ud til en navigator i dit område. Men i næsten alle stater skal du have dit planvalg afsluttet senest den 15. december.

Hvorfor øges mine sygesikringspræmier hvert år?