Hvordan uønsket valg virker i sundhedsvæsenet
Indholdsfortegnelse:
- Hvordan uønsket valg virker
- ACA Limited Insurers evne til at forhindre uønsket valg
- Men ACA var også designet til at hjælpe forsikringsselskaber forhindre uønsket valg
Hvordan er det at leve med Downs syndrom? | ULTRA NYT UNDERSØGER (September 2024)
Uønsket valg i sygesikring sker, når syge mennesker, eller dem, der giver en højere risiko for forsikringsselskabet, købe sundhedsforsikring, mens sundere mennesker ikke køber det. Uønsket valg kan også ske, hvis syge mennesker køber mere sygesikring eller mere robuste sundhedsplaner, mens sundere mennesker køber mindre dækning.
Uønsket valg sætter forsikringsgiveren i højere risiko for at miste penge gennem krav end det havde forudsagt. Det ville resultere i højere præmier, hvilket igen ville resultere i mere ugunstigt valg, da sundere mennesker vælger ikke at købe stadig dyrere dækning. Hvis ugunstige valg måtte fortsætte ukontrolleret, ville sygesikringsselskaber blive urentable og i sidste ende gå ud af drift.
Hvordan uønsket valg virker
Her er et groft forenklet eksempel. Lad os sige, at et sundhedsforsikringsselskab solgte et medlemskab af sundhedsplanen for $ 500 pr. Måned. Friske 20-årige mænd kan se på den månedlige præmie og tænke: "Heck, hvis jeg forbliver uforsikret, vil jeg nok ikke bruge $ 500 hele året på sundhedspleje. Jeg vil ikke spilde mine penge på $ 500 månedlige præmier, når chancen for at jeg har brug for kirurgi eller en dyr sundhedsbehandling er så lille."
I mellemtiden vil en 64-årig overvægtig diabetiker med hjertesygdom sandsynligvis se på den $ 500 månedlige præmie og tænke: "Wow, for kun $ 500 pr. Måned, vil dette sygesikringsselskab betale hovedparten af mine sundhedsregninger for året ! Selv efter at have betalt fradragsberettiget er denne forsikring stadig en stor del. Jeg køber det!"
Dette negative valg resulterer i sundhedsplanens medlemskab, der hovedsagelig består af personer med sundhedsmæssige problemer, som troede, at de sandsynligvis ville bruge mere end 500 dollar om måneden, hvis de skulle betale deres egne sundhedsregninger. Fordi sundhedsplanen kun tager $ 500 pr. Måned pr. Medlem, men betaler mere end $ 500 pr. Måned pr. Medlem i krav, taber sundhedsplanen penge. Hvis sundhedsforsikringsselskabet ikke gør noget for at forhindre dette negative valg, vil det i sidste ende miste så mange penge, at det ikke vil være i stand til at fortsætte med at betale krav.
ACA Limited Insurers evne til at forhindre uønsket valg
Der er flere måder, som sygesikringsselskaber kan undgå eller afskrække uønskede valg. Regeringsbestemmelserne forhindrer dog sundhedsforsikringsselskaberne i at anvende nogle af disse metoder og begrænse brugen af andre metoder.
På et ureguleret sygesikringsmarked, ville sygesikringsselskaber bruge tegningsgaranti for at undgå negative valg. Under garantiprocessen undersøger underskriveren ansøgerens medicinske historie, demografi, tidligere krav og livsstilsvalg. Det forsøger at bestemme risikoen, som forsikringsselskabet står over for, for at forsikre den person, der ansøger om en sygesikring.
Forsikringsselskabet kan derefter beslutte ikke at sælge sygesikring til en person, der udgør for stor risiko eller for at opkræve en risikere person højere præmier, end den pålægger nogen, der sandsynligvis vil have færre krav. Derudover kan et sundhedsforsikringsselskab begrænse risikoen ved at placere en årlig eller levetidsgrænse for den dækning, den giver nogen, ved at udelukke allerede eksisterende betingelser fra dækning eller ved at udelukke visse typer dyre sundhedsydelser eller tjenester fra dækning.
I USA har sundhedsforsikringsvirksomheder ikke lov til at bruge de fleste af disse teknikker længere, selv om de i vid udstrækning blev brugt på det enkelte marked (ikke-koncern) inden 2014. The Affordable Care Act
- forbyder sundhedsforsikringsselskaber fra at nægte at sælge sygesikring til personer med allerede eksisterende forhold.
- forbyder forsikringsselskaberne at opkræve personer med allerede eksisterende forhold mere end det opkræver sunde mennesker.
- forbyder sundhedsplaner at indføre årlige eller levetids caps på ydelser.
- kræver sundhedsplaner for at dække et ensartet sæt af væsentlige sundhedsmæssige fordele Sundhedsplaner kan ikke udelukke bestemte dyre sundhedsydelser eller produkter fra dækning.
- i det væsentlige eliminerer tegningsgarantier for større medicinsk omfattende sygesikring (tegningsgaranti er stadig tilladt for dækning, der ikke er reguleret af ACA, herunder ting som kortfristet sygesikring, begrænset ydelsespolitik og Medigap-planer købt efter enrollens oprindelige indmeldingsvindue)
Men ACA var også designet til at hjælpe forsikringsselskaber forhindre uønsket valg
Selvom den overordnede omsorgslov eliminerede eller begrænsede mange af de værktøjer, som sundhedsforsikringsselskaberne brugte til at forhindre uhensigtsmæssigt valg på det enkelte marked (og til en vis grad på mindre koncernmarkedet), etablerede det andre midler til at forhindre ukontrolleret negativt valg.
- Det kræver, at alle lovlige indbyggere i USA har en sundhedsforsikring eller betaler en skat straf. Dette tilskynder yngre og sundere mennesker, der ellers ville være fristet til at spare penge ved at gå uden sygesikring for at tilmelde sig en sundhedsplan. Hvis de ikke tilmelder sig, betaler de en voldsom skattebøde. Straffen vil blive elimineret efter udgangen af 2018, dog som følge af skattelovgivningen og jobloven, som blev vedtaget i slutningen af 2017.Det kongresmæssige budgetkontor vurderer, at afskaffelsen af den individuelle mandatstraf vil resultere i individuelle markedspræmier, der er 10 procent højere, end de ville have været, hvis straffen var fortsat. Den forventede præmieforøgelse er et direkte resultat af uhensigtsmæssigt valg, da det er sunde mennesker, der sandsynligvis vil miste deres dækning, når straffen er elimineret, hvilket resulterer i en sygere gruppe af mennesker, der er tilbage i forsikringspuljen.
- Det giver subsidier til at hjælpe dem med moderate indkomster købe sygesikring på sygesikring udvekslinger, så de er mere tilbøjelige til at tilmelde sig en sundhedsplan. Denne faktor er den primære årsag til, at de ACA-kompatible individuelle markeder ikke står over for en dødspiral på de fleste områder, på trods af betydelige stigninger i de seneste år. Præmiesubsidierne vokser for at holde trit med præmierne, hvilket betyder, at dækning forbliver overkommelig for personer, der er støtteberettigede, uanset hvor høj detailpriserne går (desværre er der for øjeblikket ingen mekanisme til rådighed for at holde dækningen overkommelig for folk der aren er ikke berettiget til præmie subsidier; sunde mennesker i den befolkning er mere tilbøjelige til at falde deres dækning som præmier øges).
- Det sætter begrænsninger på, når folk får lov til at tilmelde sig en sundhedsplan, så folk ikke kan vente med at købe sygesikring, før de er syge og ved, at de vil pådrage sig sundhedsudgifter. Folk må kun tilmelde sig sygesikring i løbet af den årlige åbningsperiode hvert efterår eller i en tidsbegrænset speciel indmeldingsperiode, der udløses af visse livshændelser som at miste arbejdsbaseret sygesikring, blive gift eller flytte til et nyt område (og efterfølgende regler har strammet reglerne for disse særlige tilmeldingsperioder, der kræver bevis for den kvalificerende begivenhed og i mange tilfælde kræver, at personen allerede havde en form for dækning på plads forud for den kvalificerede begivenhed).
- Det giver en kort ventetid mellem den tid, som nogen indskriver i sygesikringen, og tidsdækningen begynder.
- Det gør det muligt for sundhedsforsikringsselskaberne at opkræve rygere op til 50% højere præmier end ikke-rygere (nogle stater har begrænset eller elimineret denne bestemmelse).
- Det gør det muligt for sundhedsforsikringsselskaberne at opkræve ældre mennesker op til 3 gange mere, end det opkræver unge mennesker, da ældre mennesker har en tendens til at få flere lægeudgifter end yngre mennesker gør, så det giver en højere risiko for forsikringsselskabet.
- Det etablerede ensartede dækningsgrader baseret på aktuarmæssig værdi, der tillader forsikringsselskaberne at opkræve mere for sundhedsplaner med højere aktuarmæssig værdi. Platinplaner koster mere end bronzeplaner, så forbrugere, der ønsker den mere robuste dækning, der tilbydes af en platinplan, skal betale mere for at få det.
Et par måder sundhedsteknologi er omdannelse af sundhedsvæsenet
Patienter og klinikere forbedrer løbende patientpleje og engagement gennem sundhedsteknologi, og det omdanner vores sundhedssystem.
Hvorfor er sundhedsvæsenet så dyrt?
Hvorfor er sundhedsvæsenet så dyrt? Hvorfor går udgifterne til sundhedspleje op hurtigere end inflationen? Lær den ene grund til at overskygge alle andre faktorer.
Teknologi Karriere i Sundhedsvæsenet
Hvis du er interesseret i teknologi og søger en karriere, der kombinerer teknologi og medicin, er der mange karrieremuligheder for dig. Lær mere.