Oversigt over sundhedsforsikring fradragsberettigede

Hvis din sygesikring kommer med en eller flere fradragsgebyrer, vil du ende med at betale et par hundrede dollars til flere tusind dollars, hvis og når du har brug for lægehjælp. Forstå hvad dette fradragsberettigede er, hvordan det virker, når du skal betale det, og når du behøver ikke at betale det er en del af at bruge din sygesikring med omtanke.

Hvad er en sundhedsforsikring fradragsberettiget?

Din fradragsberettigede er et fast beløb, du skal betale hvert år mod udgifterne til dine sundhedsregninger før din sundhedsforsikringsdækning sparker fuldt ud og begynder at betale (hvis du er tilmeldt Medicare, er del A fradragsberettiget baseret på ydelsesperioder snarere end kalenderåret).

Hvordan en fradragsberettiget arbejder - et eksempel

Lad os sige, at din sygesikring kræver en årlig fradragsberettigelse på $ 1000, og alle ikke-forebyggende ydelser regnes med fradragsberettigede.

1. I januar får du bronkitis.
   • Samlet regning = $ 200. (Læge, recept)
   • Du betaler $ 200.
   • Din sygesikring betaler $ 0.
   • $ 200 krediteres mod din fradragsberettigede.
   • $ 800 tilbage før fradragsberettiget er opfyldt.
2. I april finder du en klump i dit bryst. Klumpen viser sig at være godartet; du er sund.
   • Samlet regning = $ 4.000. (Læger, test, biopsi.)
   • Du betaler $ 800. (Nu har du mødt din $ 1000 fradragsberettigede.)
   • Du betaler eventuelle kopiering eller coinsurance, som din sundhed plan kræver.
   • Din sygesikring betaler resten af ​​regningen.
3. I september bryder du din arm.
   • Samlet regning = $ 2.500. (Nødrum, læge, røntgenstøbning.).
   • Du betaler betalinger og samforsikring, men ingen fradragsberettigede.
   • Sundhedsforsikring betaler hele regningen minus din kopiering og samforsikring.
4. Næste januar starter du processen igen.

I de fleste sundhedsplaner, når du har betalt fradragsberettigede for året, er du færdig med fradragsberettigede betalinger indtil næste år. Hvert år indstiller sundhedsplanen en ny fradragsberettiget. Nogle gange er det samme beløb som året før; nogle gange går det op.

Forskellige typer af fradragsberettigede

Nogle sundhedsplaner har mere end én type fradragsberettiget.

• Årlig fradragsberettiget

Dette er den mest almindelige type fradragsberettiget og er det, der er beskrevet i eksemplet ovenfor.

• Per-episode fradragsberettiget

I modsætning til en årlig fradragsberettigelse sker der en per-episode fradragsberettiget hver gang du får en bestemt type tjeneste. For eksempel kan din sygesikring kræve en $ 1000 fradragsberettiget hver gang du er indlagt på hospitalet (nogle planer vil henvise til dette som en kopi i stedet, men størrelsen af ​​afgiften betyder, at det fra forbrugernes synspunkt ligner en fradragsret).

Per-episode-fradrag er mindre almindelige end årlige fradragsrettigheder, selv om Medicare Part A vurderer fradragsberettigelser baseret på ydelsesperioder i stedet for kalenderår, så det er muligt at betale fradragsberettiget mere end en gang i et givet år. Omvendt sikrer Medicare A-systemet også, at hvis du er indlagt på hospitalet i december og forbliver indlagt i januar, betaler du kun fradragsberettiget én gang i stedet for at skulle betale to separate fradragsregler som du ville med de fleste andre typer sundhedsdækning.

• Out-of-Network fradragsberettigede

Nogle sundhedsplaner, især PPO'er, har en årlig fradragsret for pleje, du modtager fra in-network-læger og en højere årlig fradragsret for pleje, du får fra udbydere af netværk.

Hvis din helbredsplan f.eks. Har en årlig fradragsret på $ 1.000 i netværket og en $ 2.000 fradragsberettigelse fra netværket, vil din sundhedsplan begynde at betale for din in-net-sundhedspleje, efter at du har betalt $ 1.000 i forhold til dine netværksregninger. Hvis du så begyndte at se en specialist uden for netværket, skulle du betale $ 2.000 for at være ude af netværket, før din helbredsplan ville begynde at betale noget for din out-of-network-pleje. Den $ 1.000, du allerede har betalt som en fradragsret i netværdien, tæller ikke i forhold til din fradragsberettigede netværdi.

I nogle sundhedsplaner tæller ethvert beløb, du betaler i forhold til din fradragsberettigede fradragsret, også i forhold til din fradragsret i netværket. I andre sundhedsplaner er de to deductibles helt adskilte (bemærk at nogle planer simpelthen ikke dækker over-the-net-omsorg overhovedet, hvilket betyder at du ville være ansvarlig for hele regningen - uden hætte udenfor -postafgifter-medmindre det er en nødsituation).

• Familie fradragsberettiget

Hvis din sygesikring dækker hele din familie, kommer det sandsynligvis med en familie fradragsberettiget. Familiefradrag fungerer anderledes end individuelle fradragsberettigede og kommer i forskellige typer såsom en indlejret fradragsberettiget og en samlet fradragsberettiget. Lær mere i "Sådan fungerer din familie fradragsberettigede." Bemærk, at den økonomiske omsorgslov kræver sundhedsplaner for at begrænse en enkelt persons samlede udgifter uden for lommen (til netværkspleje) i et givet år, selvom personen er omfattet af en familieplan, der har en familiefradrag.

For 2018 er den øvre grænse $ 7.350 i out-of-pocket omkostninger for en enkeltperson, herunder fradragsberettigede, copays og coinsurance. For 2019 vil det være $ 7.900. Den fradragsberettigede i netværket, at en enkeltperson kan blive forpligtet til at betale, kan være så høj som det beløb, men ikke højere.

Hvilken fradragsberettigelse vil virke bedst for mig?

Der er ingen one-size-passer-alle når det kommer til sygesikring deductibles. Det afhænger af dit helbred, mængden af ​​besparelser du har (som du ville være villig til og kunne bruge på lægehjælp) og de månedlige præmier, du skulle betale for de forskellige sundhedsplaner, der er tilgængelige for dig.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder sygesikring, kan de give dig mulighed for at vælge mellem flere planer med varierende fradrag (eller de kan kun tilbyde en plan, i hvilket tilfælde du ikke har noget i fradragsberettiget beløb).

Hvis du køber din egen sygesikring, kan du vælge fra alle de planer, der tilbydes i dit område, og der vil typisk være mange fradragsberettigede niveauer, hvorfra du kan vælge. Selv i områder, hvor kun en enkelt forsikringsgiver tilbyder planer på det enkelte marked, vil der være planer fra denne forsikringsselskab med varierende fradrag.

Og selvom du skifter til Medicare, har du muligheder: På næsten alle områder af landet er Medicare Advantage-planer tilgængelige med varierende deductibles. Og hvis du vælger Original Medicare i stedet, kan du købe et Medigap supplement, der dækker nogle eller alle fradragsberettigede for Medicare Part A (planer, der dækker del B fradragsberettigede er i øjeblikket tilgængelige, men vil ikke længere blive solgt efter 2019).

Så hvis du har optioner, hvad skal du vælge? Den konventionelle visdom er, at højere fradrag fungerer bedre for raske mennesker og mennesker uden børn, mens lavere fradrag fungerer bedre for mennesker med sundhedsforhold og / eller børn.Men det er ikke altid så enkelt, fordi du også skal overveje ting som hvor meget du skal bruge for at købe hver plan (dvs. de månedlige præmier), og om du har nok penge gemt til at betale fradragsberettiget, hvis og hvornår du har brug for lægehjælp.

Du skal overveje, hvor meget du skal bruge i alt under hver ledig plan for et worst case-scenario såvel som for et rutinemæssigt år. I det værste tilfælde vil du optage de samlede præmier og de maksimale omkostninger uden for lommen for hver plan. I et rutinemæssigt år skal du stadig tilføje de samlede præmier (da du betaler dem uanset hvor meget sundhedspleje du har brug for), men du vil overveje omkostningerne uden for lommen til mere rutinemæssige ting, i modsætning til at antage, at du vil mødes planens out-of-pocket cap.

I nogle tilfælde kan du opleve, at en plan med højere fradragsberettigede og lavere præmier rent faktisk ender med at være den bedste løsning (hvad angår de samlede udgifter til præmier og udgifter uden for lommen), hvis du forventer at du vil have betydelige medicinske regninger i løbet af året. Det er derfor, du skal rent faktisk køre tallene - ikke bare antage, at en lavere fradragsret altid er vejen at gå, hvis du forventer mange medicinske omkostninger. Sommetider præmierne er så meget højere på de planer, at du ender med at bruge mere end du ville have med en højere fradragsberettiget plan.

Hvis du er interesseret i at spare penge på en sundhedsopsparingskonto, skal du huske på, at du skal tilmelde dig en højtilskuddsplan (HDHP). Disse er snævert defineret af IRS; Du kan ikke bare vælge en plan med en høj fradragsberettiget.

Uanset hvilken plan du vælger, skal du spørge dig selv, hvordan du dækker fradragsberettiget, hvis det er nødvendigt. Selvom du er helt sund og aldrig har brug for mere end forebyggende pleje i fortiden, ved du aldrig, hvornår en alvorlig skade eller sygdom kunne ramme. Hvis du vælger en plan med en $ 5,000 fradragsberettiget, fordi den har de laveste præmier, har du $ 5.000, som du ville bruge til at betale fradragsberettiget, hvis det var nødvendigt? Hvis ikke, her er nogle ideer at huske på.

Hvornår Må ikke Du betaler den fradragsberettigede?

I USA, takket være Affordable Care Act, behøver du ikke at betale fradragsberettiget, når du får forebyggende pleje fra en netværkslæge, så længe din helbredsplan ikke er bestående. Ting som din årlige screening mammogram, kolonoscopy du får, når du bliver 50 år gammel, og din årlige influenza skud er ikke underlagt fradragsberettigede. Din sundhedsplan vil betale for disse forebyggende ydelser, selvom du ikke har opfyldt din fradragsberettigede endnu.

Nogle sundhedsplaner, især nogle HMO'er, kræver slet ingen fradragsret. Imidlertid opkræver disse planer normalt copays for ting som lægebesøg, recepter, nødbesøg og indlæggelser.

Hvad tæller ikke mod den fradragsberettigede?

Sundhedsudgifter, der ikke er omfattet af din sundhedsplan, tæller ikke i forhold til din sygesikring, selvom du har betalt for dem. For eksempel, hvis din sygesikring ikke dækker orthotiske skoindsatser, tæller den $ 400 du har betalt for et par orthotics ordineret af din podiater ikke i forhold til din fradragsberettigede. Hvis din sundhedsplan ikke dækker on-network-pleje, vil det beløb, du betaler for netværkstjenester, heller ikke regnes med din fradragsberettigede.

Hvis din sygesikring kræver en per-episode fradragsberettiget samt en årlig fradragsberettigede, kan penge, du betaler mod per-episode fradragsberettigede, ikke regnes med din årlige fradragsberettigede.

Hvis du har separate fradrag for netværksomsorg og netværk uden for netværket, tæller det beløb, du allerede har betalt i forhold til dit fradragsberettigede netværk, ikke i forhold til din fradragsberettigede fradragsret. Afhængigt af din sundhedsplan er reglerne, det beløb, du har betalt i forhold til din fradragsberettigede offline, ikke tæller i forhold til din fradragsberettigede i netværket.

I de fleste sundhedsplaner tæller copayments ikke i forhold til din årlige fradragsberettigede, selvom de tæller i forhold til dine samlede omkostninger uden for lommen for året. Lær mere i "Tæller kopi til din sundhedsforsikring fradragsberettigede?"