Hvordan associeringsplaner kan påvirke din forsikring

Associeringsplaner for sundhedspleje har eksisteret i årtier, der stammer fra 1974-loven om arbejdstagernes pensionskasseindkomst (ERISA), og i høj grad er underlagt statslig regulering i henhold til nye regler, der blev vedtaget i begyndelsen af ​​1980'erne. The Affordable Care Act (ACA) indførte nye bestemmelser, der var udformet til at give yderligere beskyttelse til AHP-medlemmer.

Men Trump Administration ønsker at slappe af reglerne for AHP'er, hvorfor de har lavet nye overskrifter for nylig. I oktober 2017 opfordrede præsident Trumps "Healthcare Choice and Competition" -bekendtgørelse blandt andet nye regler til at udvide adgangen til AHP'er for små virksomheder og selvstændige erhvervsdrivende, der i øjeblikket er omfattet af ACAs små gruppe og individuelle markedsregler.

Og i begyndelsen af ​​januar 2018 offentliggjorde Arbejdsministeriet forslag til forskrifter, der stammer fra præsidentens bekendtgørelse fra oktober, og åbner en 60-dages offentlig kommentarperiode (du kan indsende en kommentar her).

I et nøddeskal: Hvordan AHP'er kan ændre din sygesikring

Hvis du har dækning fra en stor arbejdsgiver, Medicaid eller Medicare, vil de foreslåede nye regler ikke påvirke din dækning. Hvis du har dækning på markederne for enkeltpersoner eller små grupper, kan de foreslåede bestemmelser dog påvirke din dækning, alt efter hvor du bor.

Reglerne er endnu ikke afsluttet, og det er uklart, hvor meget leeway stater skal begrænse de nye regler, hvis og når de er færdige. Men udvidet adgang til AHP kan medføre lavere sundhedsforsikringspræmier for små grupper og selvstændige, der deltager i foreninger, der tilbyder AHP'er. Men med disse lavere præmier kunne der komme tilsvarende reduktioner i sygesikringsydelser.Ordet "du får hvad du betaler for" er svært at undgå.

På den anden side, enkeltpersoner og små virksomheder, der gør ikke joinforeninger og opnå dækning under AHP'er kan se højere præmier i de kommende år og / eller et mindre stabilt forsikringsmarked, hvor færre forsikringsselskaber tilbyder dækning. Dette skyldes, at AHP'er sandsynligvis vil være designet til at appellere til virksomheder med sundere og yngre medarbejdere, der forlader et ældre, sygere marked for ACA-kompatible planer.

De, der ikke deltager i AHP'er, vil omfatte små virksomheder og selvstændige, der foretrækker at beholde deres mere robuste ACA-kompatible dækning, og personer, der ikke er selvstændige, og derfor ikke er berettiget til at deltage i en AHP-inklusiv førtidspensionister.

Hvis du i øjeblikket arbejder for en lille arbejdsgiver, der ikke tilbyder sundhedsdækning, og du får din dækning i børsen, er din berettigelse til præmiesubsidier (premium skattelettelser) baseret på din husstandsindkomst. Men hvis din arbejdsgiver skulle deltage i en forening og tilbyde AHP-dækning, der opfylder ACAs definition af overkommelig pris, ville du ikke længere være berettiget til præmiesubsidier.

Nuværende regler: Regler varierer afhængigt af koncernens størrelse

Titlen på de foreslåede regler, "Definition of" Employer "i henhold til § 3, stk. 5, i ERISA-Association Health Plans," opsummerer kernen i spørgsmålet: I hovedsagen, hvem får lov til at slutte sig sammen for at danne en stor gruppe, arbejdsgiver -sponsoreret plan?

Det er vigtigt, fordi ACA regulerer store og små grupper forskelligt. "Små gruppe" betyder op til 50 ansatte i de fleste stater, men op til 100 ansatte i Californien, Colorado, New York og Vermont. Og små koncernregler under ACA (for planer, der er effektive januar 2014 eller senere) er generelt de samme som reglerne for individuel markedsdækning: Planerne skal garanteres udstedes med præmier, der kun varierer afhængigt af beliggenhed, medarbejdernes alder (inden for et maksimalt forhold på 3: 1 for ældre mod yngre ansatte), om medarbejderen har afhængige af planen og tobaksbrug.

Faktorer som køn, type industri og gruppens overordnede sundhed kan ikke bruges til at bestemme præmier. Og små gruppeplaner implementeret siden 2014 skal dække ACA's væsentlige sundhedsmæssige fordele og passe ind i et af ACAs metalniveauer (bronze, sølv, guld eller platin), som er et mål for aktuarmæssig værdi.

Nogle ACA-regler gælder for store koncernplaner og selvforsikrede planer (som er særligt populære hos meget store arbejdsgivere), men reglerne er ikke så strenge. Præmier for store koncerner og selvforsikrede planer er ikke underlagt den samme gennemgangsproces, der gælder for individuelle og små gruppeplaner, kan variere ud fra en gruppes medicinske kravhistorie og behøver ikke at være i overensstemmelse med 3: 1 aldersbåndet forhold, der gælder for mindre koncernmarkedet (dvs. præmier for ældre medarbejdere kan være mere end tre gange præmierne for yngre ansatte).

Og store koncern- og selvforsikrede planer behøver ikke at dække ACA's væsentlige sundhedsmæssige fordele.

Hertil kommer, at selv om mange af ACAs krav ikke gælder for store koncern- og selvforsikrede planer, er selvforsikrede planer heller ikke underlagt statlige bestemmelser. I stedet er de reguleret af den føderale regering under ERISA retningslinjer. Så du kan tænke på de lovgivningsmæssige rammer som mest streng for individuelle og små gruppeplaner, mindst strenge for selvforsikrede planer og et sted i midten for store grupper, der køber dækning fra et forsikringsselskab frem for selvforsikring, da forsikringsselskaber, der sælger disse planer, er underlagt statslig regulering, omend med afslappede regler under ACA i forhold til individuelle og mindre gruppeplaner (generelt er jo større en organisation er, desto mere sandsynligt er de selvforsikrede).

Foreslåede AHP retningslinjer vil slappe af reglerne

I henhold til gældende regler har AHP lov til at tilbyde store grupper eller selvforsikrede planer til deres medlemmer, men reglerne er ret strenge: Arbejdsgiverne skal være sammen for et andet formål end blot at oprette en AHP (dette kaldes en "commonality" af interesse ", hvilket generelt betyder, at de skal være i samme branche), de skal have kontrol over AHP, og medlemmet arbejdsgivere skal have mere end en medarbejder (dvs. de kan ikke være enmanshavere uden ansatte).

De foreslåede regler vil slappe af disse regler. Hvis de afsluttes som foreslået, vil de nye regler gøre det muligt for arbejdsgiverne at slutte sig sammen for at oprette en AHP baseret på delt industri eller fælles geografisk område, hvilket kunne være en stat eller en mere lokaliseret region, såsom et amt eller et storbyområde (i betragtning at nogle storbyområder strækker sig over mere end én stat). Så flere små reparationsvirksomheder på forskellige områder kunne slutte sig sammen for at oprette en AHP, eller flere små ikke-forretningsmæssigt forbundne virksomheder, som alle ligger i samme by eller stat, kunne slutte sig sammen for at oprette en AHP.

Mens gruppen af ​​mekanikere ville passe den nuværende definition af en sammenslutning, der kunne slutte sig sammen med en fælles interesse, ville de nye regler gøre det muligt for arbejdsgiverne at danne en forening, selvom geografisk placering er deres eneste fælles interesse.

Imidlertid vil de foreslåede bestemmelser stadig kræve, at foreninger er "ægte organisationer med den organisatoriske struktur, der er nødvendig for at handle" i interesse for deltagende arbejdsgivere. " Foreningen skal have vedtægter og styreformer og overvåges af de virksomheder, der omfatter dets medlemskab.Så selvom en gruppe arbejdsgivere kunne slutte sig sammen med det overordnede formål at opnå en stor gruppe eller selvforsikret sygesikring (og dermed undgå ACAs individuelle og små gruppebestemmelser), skulle de oprette en bonafide forening for at kunne gøre det.

I henhold til gældende regler er selvstændige personer uden ansatte i stand til at deltage i AHP for at opnå ERISA-reguleret sundhedsdækning (i modsætning til ACA-kompatibel individuel markedsdækning). Men de foreslåede regler vil slappe af denne regel, så "arbejdsejere" kan blive med i AHP'er, så længe de ikke er berettiget til subsidieret sygesikring fra en anden arbejdsgiversponseret plan, arbejde mindst 120 timer om måneden og tjen nok af sig selv - Arbejdsløshed til dækning af omkostningerne ved dækning tilbydes af AHP.

Hvilken slags dækning ville AHP'er tilbyde?

Hvis den foreslåede regel er færdiggjort, kan nye AHP'er begynde at fremstå ret hurtigt, og der vil sandsynligvis være en bred vifte med hensyn til kvaliteten af ​​den dækning, de tilbyder. Men stort set er hele punktet med at udvide AHP'erne at sænke omkostningerne ved sundhedsdækning. Og da de foreslåede bestemmelser ikke gør noget for at sænke omkostningerne til sundhedspleje (som danner sundhedsforsikringsomkostningerne), er den eneste mulighed for at få lavere præmier enten at skære hjørner med hensyn til de ydelser, der tilbydes, eller at kurere et medlemskab, der er sundere end gennemsnittet.

De foreslåede regler ville forhindre AHP'er direkte diskriminerende på baggrund af sundhedsstatus, så de ikke ville kunne afvise en virksomhed eller medarbejder fra medlemskab i foreningen (og dermed AHP dækning) baseret på medicinsk historie. AHP'er ville dog have betydelig breddegrad til at designe deres dækning på en måde, der ikke er tiltalende for personer med alvorlige allerede eksisterende forhold. Forsikringsselskaberne gjorde allerede dette til en vis grad inden ACA, for eksempel ved at tilbyde sundhedsplaner, der kun dækkede generiske stoffer, eller som slet ikke gav mental sundhedstjeneste.

ACA stoppede disse metoder, og alle individuelle og små gruppesygeforsikringer, der var effektive siden januar 2014, har været nødt til at opfylde minimumsdækningsstandarder. Men mange af ACAs regler gælder ikke for store koncern- og selvforsikrede planer, hvorfor ideen om at udvide adgangen til AHP'er appellerer til små virksomheder med sunde medarbejdere.

American Academy of Actuaries og National Association of Insurance Commissioners udtrykte bekymringer i 2017 (da AHP ekspansion blev overvejet af lovgivere) om effekten af ​​udvidede AHP'er på de enkelte og små koncernmarkeder. Begge organisationer konstaterede, at nye og udvidede AHP'er kunne resultere i ugunstigt udvalg i de statsregulerede (dvs. ikke-AHP) individuelle og små koncernmarkeder, da AHP'er kunne designe deres planer om at appellere til mindre virksomheder (og selvstændige) med sundere, yngre medarbejdere, der forlader en ældre, sygere befolkning i de statsregulerede, ACA-kompatible individuelle og små koncernmarkeder.

AAA og NAIC bemærker også, at AHP'er i svundne årtier ofte står over for insolvens, et problem, der kan opstå igen. Og da disse planer ikke er reguleret af statsforsikringskommissærer, ville medlemmerne have lidt i vejen for adgang, hvis deres AHP endte med at ikke kunne betale deres krav.

• Del
• Flip
• E-mail
• Tekst

Var denne side hjælpsom? Tak for din tilbagemelding! Hvad er dine bekymringer? Artikelkilder

• American Academy of Actuaries. Brev til lovgivere vedrørende udvidelsen af ​​foreningens sundhedsplaner. 8. marts 2017.
• Centre for Medicare og Medicaid Services, Center for Forbrugeroplysning og Forsikringsovervågning. Market Rating Reforms; Statsspecifikke Variationsvurderinger.
• Arbejdsministeriet, Medarbejderfordele Sikkerhedsadministration. Definition af "Arbejdsgiver" i henhold til § 3, stk. 5, i ERISA-Association Health Plans. Udgivet i forbundsregisteret den 4. januar 2018.
• Keith, Katie. Sundhedsanliggender. Forbundsundersøgelsesplanen foreslået regel: Hvad det siger og hvad det ville gøre. 5. januar 2018.
• National Association of Insurance Commissioners. Brev til lovgivere vedrørende udvidelsen af ​​foreningens sundhedsplaner. 28. februar 2017.