Sådan Budget for en sygesikring Fradragsberettigede
Indholdsfortegnelse:
- Fleksibel forbrugskonto (FSA)
- Health Savings Account (HSA)
- Sundhedsbidragsordning (HRA)
- Cost-Sharing Subsidy
- Budget for nødsparing
3 Things to Save Money on This Week - Ep 230 (September 2024)
Det er ikke usædvanligt at have problemer med at betale din sygesikring fradragsberettigede-nogle fradragsberettigede er tusindvis af dollars. Og hvis du ikke har så meget besparelser, kan det føles, at din fradragsret er alt for høj.
Dine muligheder for at håndtere omkostningerne afhænger af, om du skylder din fradragsberettigede lige nu, eller om du forbereder dig på forhånd. Hvis du ser frem til fremtiden og indser, bliver du nødt til at komme op med denne klump af forandring i sidste ende, her er nogle muligheder for at arbejde din fradragsberettigede i dit budget.
Fleksibel forbrugskonto (FSA)
Hvis du har en jobbaseret sygesikring, kan du muligvis deltage i en fleksibel udgiftskonto. En FSA er en speciel type skattefordelte opsparingskonto, som kun kan bruges til sundhedsudgifter, som at betale din fradragsberettigede, copays og coinsurance.
Hvordan virker det? Tilmeld dig din FSA under åben tilmelding, når du tilmelder dig en sygesikring. Din arbejdsgiver vil derefter tage en lille mængde penge før skat ud af hver af dine lønsedler og sætte det i din FSA. Når du skal betale din fradragsberettigede, kan du bruge pengene i din FSA.
Det er nemmere at betale din fradragsret ved hjælp af en FSA, fordi du i stedet for at skulle komme op med en stor sum penge fra en enkelt lønseddel, bryder du den finansielle byrde i meget mindre beløb spredt over hele året.
Derudover kommer de penge, du lægger i din FSA, ud af din lønseddel før skat. Dette gør din skattepligtige indkomst mindre - du betaler mindre indkomstskat. Fordi du får færre indkomstskatter taget ud af hver lønseddel, vil dine FSA-bidrag ikke påvirke din hjemmehjemsbetaling så meget som for eksempel at sætte det samme beløb i en almindelig opsparingskonto.
For eksempel, måske sætter du $ 40 pr. Lommebog i din FSA, og det sænker din indkomstskat med $ 8.Din hjemløn betaler kun $ 32 mindre end før, selvom du squirreling væk $ 40. (Dine nøjagtige tal afhænger af din indkomstskattebeslag.)
Hvad sker der, hvis det er tidligt på året, og du ikke har sparet nok i din FSA for at opfylde din fradragsret endnu? Du kan trække op til det beløb, du har planlagt til at bidrage over hele året og brug disse penge til din fradragsberettigede, selv før det er taget fra din lønseddel. Derefter vil du i hele resten af året fortsætte med at yde bidrag til FSA, og i det væsentlige få det tilbage til nul ved årets udgang. På denne måde kan en FSA fungere som en slags lånesystem, hvis du har brug for lægehjælp tidligt på året. Der er nogle advarsler, selvom:
- Hvis du ikke bruger alle pengene i din FSA inden udgangen af året, kan du miste det. Du har lov til at overføre $ 500 til næste års FSA, eller at overføre din resterende saldo og bruge den i de første to og en halv måned i det kommende år. Men bortset fra disse undtagelser fortaber du penge i din FSA i slutningen af året.
- Den føderale regering begrænser, hvor mange penge du får lov til at lægge i en FSA hvert år. Så hvis din fradragsberettigede er mere end omkring 2.650 USD i 2018, vil din FSA kun dække en del af den ($ 2.650 er FSA-bidragsgrænsen i 2018; dette beløb er indekseret for inflation hvert år af IRS).
Health Savings Account (HSA)
En HSA er en særlig opsparingskonto, der arbejder med høje fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er). Du lægger penge ind i din HSA og bruger det til lægeudgifter, som din fradragsberettigede. De penge, du bidrager til din HSA, er fradragsberettiget, og renteindtjening er fritaget for føderale afgifter.
IRS begrænser, hvor meget du kan bidrage til en HSA. I 2018 er grænsen $ 3.450, hvis du har HDHP-dækning for dig selv, og $ 6.900, hvis du har HDHP-dækning for dig selv og mindst et andet familiemedlem (personer, der er 55 år eller ældre, kan bidrage med en ekstra $ 1000 pr. År).
Hvis du ikke bruger dine HSA-midler inden årets udgang, må du ikke svede. Den forbliver i din HSA-konto og opkræver skattefri rente, indtil du bruger den. Du vil ikke miste det i slutningen af året som penge i en FSA.
Faktisk, hvis du er sund og ikke ender med at bruge alle de penge, du bidrager til din HSA hvert år, er det muligt at vokse en hel del skattefordelede besparelser. Nogle mennesker overvejer endda deres HSA som en anden pensionskonto.
Din arbejdsgiver kan også bidrage før skat penge til din HSA, men ikke alle arbejdsgivere gør det. I modsætning til en FSA behøver din HSA ikke at være forbundet med jobbaseret sygesikring. Du kan indstille dig selv, så længe du har en kvalificeret højafdragelig sundhedsplan (HDHP).
For at få din HSA hurtigt i gang kan du overføre penge fra din IRA (individuelle pensionskonto) til din HSA én gang i din levetid uden nogen sanktioner, hvis du følger omhyggeligt alle regler for Internal Revenue Services (IRS). Du har lov til at overføre op til den maksimale bidragsgrænse for det år, hvor du foretager overførslen, forudsat at du ikke har foretaget yderligere HSA-bidrag det pågældende år. Igen er der advarsler:
- Du skal have en kvalificeret høj-deductible sundhedsplan for at åbne en HSA. Ikke alle sundhedsplaner med hvad der ligner en høj fradragsberettiget er faktisk en HDHP. Hvis du ikke er sikker på, at din sygesikring er en HDHP, skal du kontakte sundhedsplanen eller din medarbejderafdelingsafdeling for at kontrollere Før du opretter en HSA.
- Hvis du bruger pengene i din HSA til andet end en kvalificeret medicinsk udgift, vil du blive udsat for skat straffer.
- Der er grænser for, hvor mange penge du kan sætte ind i et HSA i et givet år, men ingen grænser for det maksimum, der kan akkumulere i det over tid.
Sundhedsbidragsordning (HRA)
En HRA er et arrangement mellem dig og din arbejdsgiver, der gør det muligt for din arbejdsgiver at refundere dig for dine medicinske udgifter, inklusive din fradragsberettigede. Det ligner en HSA eller FSA, bortset fra at kun din arbejdsgiver kan bidrage med penge til det - du kan ikke finansiere det selv.
Da din arbejdsgiver finansierer kontoen, er det ikke dine penge, ligesom midlerne i et HSA er. Hvis du holder op med dit job, kan du eller måske ikke holde kontoen - afhængigt af hvordan din arbejdsgiver strukturerede HRA. Fonde tilbage på kontoen plejer at overgå til næste år, men det er op til din arbejdsgiver.
Cost-Sharing Subsidy
Affordable Care Act skabte tilskud til at hjælpe folk med beskedne indkomster (og hvem køber deres egen sygesikring, i modsætning til at få det gennem en arbejdsgiver) betale deres sygesikring deductibles, copayments og coinsurance. Der er indkomst retningslinjer for at kvalificere, og du skal have en sølv-tier sygesikring plan, som du har købt fra din stats sundhedsforsikring udveksling.
Hvis du kvalificerer dig til omkostningsdelingen, vil du næsten sikkert også kvalificere dig til præmietilskuddet, der er beregnet til at hjælpe dig med at betale dine månedlige sundhedsforsikringspræmier. Du kan bruge de penge, du sparer i præmieomkostninger til at sætte mod din fradragsberettigede.
Undlad at se bort fra dette tilskud, bare fordi din nuværende sundhedsplan ikke er en sølvbaseret udvekslingsbaseret plan. Hvis du mener, at du måske kvalificerer dig, kan du lære om det nu, så du kan vælge en kvalifikationsplan i løbet af den næste åbningsperiode (1. november til 15. december for dækning den 1. januar i det kommende år). Det hjælper dig ikke i år, men næste år behøver du ikke bekymre dig.
Budget for nødsparing
Hvis du er disciplineret, kan du forkæle et bestemt beløb hver løn check til at sætte mod din fradragsberettigede.Mens du ikke får nogen særlige skattefordele, som du ville med en FSA eller HSA, vil du ikke være begrænset af mange IRS regler om hvordan du kan spare og hvad du skal bruge pengene til enten.
Det kan være nemmere at opbygge en nødfond til at betale din fradragsberettigede, hvis du tænker på det som at betale en regning i forvejen, snarere end at nærme sig den som besparelse. Samlet set er sandsynligheden for, at du i sidste ende skal have lægehjælp, høj, og du skal betale din fradragsberettigede, når du søger behandling. Denne regning vil efterhånden komme på grund. Betal det til dig selv på forhånd.
Opret en særlig konto for at holde dine fradragsberettigede midler. Hver måned, når du betaler din husleje, forsyningsselskaber, bilforsikring og andre regninger, lægger du penge i din sygesikringsfradragsberettigede fond også. Hvis du har din bank automatisk overførsel fra din checkkonto til en opsparing eller pengemarkeds konto, vil du være mere tilbøjelig til at gøre det konsekvent.
Tæller Copays til din sygesikring fradragsberettigede?
Er du ikke sikker på, om dine sundhedsforsikringsagenturer regner med din årlige fradragsberettigede? Lær hvordan dette virker, og hvorfor det kan koste eller spare dig for hundredvis af dollars.
Hvordan din familie sygesikring fradragsberettigede
Lær hvordan familiens fradragsberettigede arbejder for sygesikring. Forstå klart, hvad du skylder, når du bruger din sundhed plan.
Hvad tæller mod din sygesikring fradragsberettigede?
Se hvad der krediteres mod din sygesikring fradragsberettiget og hvad der ikke tæller mod fradragsberettiget. Ved, hvor meget du skylder.