Hvad er genforsikring, og hvorfor følger staterne det?
Indholdsfortegnelse:
- Voksende brug
- Hvordan de arbejder
- Deltagende stater
- Alaska
- Oregon
- Minnesota
- Maine
- New Jersey
- Wisconsin
- Maryland
- Supplerende stater
Firma: Hvad betyder en forsikring ved tab af erhvervsevne? (September 2024)
Den enkleste måde at tænke på genforsikring er som forsikring for forsikringsselskaber.Vi køber sygesikring for at beskytte os mod en situation, hvor vi ellers skulle bruge en stor sum penge på lægehjælp. Genforsikring, når den bruges, sparker ind og dækker nogle af omkostningerne - at forsikringsselskabet ellers skulle betale sig selv - når det samlede krav når et bestemt beløb, eller når enrollees har visse høje omkostningsmæssige medicinske forhold.
De specifikke detaljer om, hvordan genforsikringsprogrammet virker, varierer fra program til program, men det grundlæggende koncept er, at genforsikringsprogrammet opkræver en del af kostprisen i stedet for, at forsikringsselskabet skal betale det. Det betyder lavere forsikringspræmier, så flere mennesker har råd til sygesikring.
Voksende brug
Affordable Care Act omfattede et midlertidigt landsdækkende genforsikringsprogram for det enkelte marked, men det varede kun i 2016. Staterne kan dog oprette deres egne langsigtede genforsikringsprogrammer, og flere har gjort det.
Staterne bliver i stigende grad henvendt til genforsikringsprogrammer med henblik på at stabilisere deres individuelle forsikringsmarkeder (dvs. dækning, som folk køber på egen hånd via udveksling eller bytte snarere end gennem en arbejdsgiver eller regering).
Alaska begyndte at drive et genforsikringsprogram i 2017. Oregon og Minnesota sluttede sig til dem i 2018. Wisconsin, Maine, Maryland og New Jersey vil have genforsikringsprogrammer fra 2019. Og andre stater, herunder Rhode Island, vil sandsynligvis påbegynde operative genforsikringsprogrammer af 2020.
Hvordan de arbejder
Staterne kunne teknisk vælge at finansiere deres egne genforsikringsprogrammer fuldt ud, men de ville forlade mange føderale penge på bordet, hvis de gjorde det. I stedet bruger staterne 1332 undtagelser for at sikre, at en del af deres genforsikringsfinansiering kommer fra den føderale regering. Oplysninger om stater, der har indsendt 1332 undtagelser og oplysninger om føderal godkendelse er tilgængelige på CMS hjemmeside.
I en nøddeskal er tanken om, at genforsikringsprogrammet sænker udgifterne til sygesikring, hvilket betyder, at præmie subsidier ikke behøver at være så store for at holde dækningen overkommelig, og det sparer de føderale regerings penge (da præmie tilskud er finansieret af den føderale regering). Ved at bruge en 1332 frafald, får staten besparelserne og bruger den til at finansiere genforsikringsprogrammet. Penge er ofte omtalt som "pass-through" besparelser, da det er sendt videre til staten.
Stater generelt har brug for at komme op med nogle af pengene til genforsikring alene, så der er ofte en vurdering af forsikringsplaner i staten for at øge de indtægter, som staten skal finansiere sit genforsikringsprogram.
Når alt er sagt og gjort, resulterer genforsikringsprogrammet i lavere præmier, da forsikringsselskaberne ved, at nogle af deres høje omkostninger er dækket af genforsikringsprogrammet. Når præmierne er lavere, har flere mennesker råd til at købe sygesikring, og det gælder især for folk, der ikke kvalificerer sig til præmiesubsidier, da de selv skal betale hele deres dækning.
Slutresultatet af et genforsikringsprogram er, at præmierne i statens individuelle marked er lavere end de ellers ville have været, og flere mennesker har dækning. I alle de stater, der har gennemført et genforsikringsprogram (eller vil gøre det i 2019), er præmierne enten faldet eller kun steget meget beskedent. I nogle stater har dette været i skarp kontrast med meget betydelige renteforhøjelser i tidligere år.
Deltagende stater
Alaska
Alaska var den første stat til at etablere et genforsikringsprogram, der trådte i kraft i 2017. Det blev finansieret af staten det pågældende år, men Alaska sikrede føderal pass-through funding for deres genforsikringsprogram startende i 2018.
I henhold til Alaska Reinsurance Programmet dækkes 100 procent af individuelle markedskrav under genforsikringsprogrammet, hvis enrollees identificeres (via deres medicinske påstande) at have mindst en af 33 høje omkostninger medicinske forhold (betingelserne er anført i Alaska's 1332 fravige detaljer i afsnit 3 AAC 31.540).
Oregon
Oregon genforsikringsprogrammet trådte i kraft i 2018 og betaler 50 procent af individuelle markedskrav, der ligger mellem $ 95.000 og $ 1 million i 2018. Fra 2019 er vedhæftningspunktet (dvs. det mindste beløb, som et krav skal nå for at være berettiget for genforsikringsdækning) vil være $ 90.000.
Minnesota
Minnesota genforsikringsprogram trådte i kraft i 2018. Kendt som Minnesota Premium Security Plan dækker genforsikringsprogrammet 80 procent af individuelle markedsfordringer mellem $ 50.000 og $ 250.000.
Maine
Maine havde et genforsikringsprogram i 2012 og 2013 (før ACAs midlertidige genforsikringsprogram trådte i kraft i 2014), og det vil blive genindført med start i 2019. Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) vil kræve eller give forsikringsselskaber mulighed for at indstille politikker til MGARA, når den forsikrede har en højrisiko medicinsk tilstand.
Ceding vil være obligatorisk, når forsikringsselskabers påstande viser, at de har mindst en af otte høje omkostningsmæssige medicinske tilstande (livmodercancer, metastatisk kræft, prostatacancer, kronisk obstruktiv lungesygdom (COPD), kongestivt hjertesvigt, HIV-infektion, nyresvigt; og reumatoid arthritis). Men forsikringsselskaberne vil også have mulighed for at frivilligt cede dækning, når forsikringsselskaberne har andre høje omkostninger.
Når en politik er ceded til MGARA, overfører forsikringsgiveren 90 procent af præmien (betalt af forsikringstager og / eller præmie tilskud, hvis planen blev købt via udvekslingen) til MGARA. Til gengæld optager MGARA fanen for nogle af erstatningskravet, afhængigt af hvor høj kravet er.
For ceded politikker, vil MGARA betale 90 procent af fordringer, der ligger mellem $ 47.000 og $ 77.000, og 100 procent af fordringer, der spænder fra $ 77.000 op til $ 1 million. MGARA vil også medvirke til at dække krav på over $ 1 mio. I samarbejde med det føderale risikostyringsprogram (risikojustering dækker 60 procent af fordringer over 1 mio. USD i 2019, så MGARA forventer at dække de øvrige 40 procent i den situation).
New Jersey
New Jersey Health Insurance Premium Security Plan træder i kraft i 2019. Det vil refundere individuelle markedsforsikringsselskaber for 60 procent af omkostningerne ved fordringer, der ligger mellem $ 40.000 og $ 215.000.
Wisconsin
Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) træder i kraft i 2019. Det vil dække 50 procent af individuelle markedskrav, der ligger mellem $ 50.000 og $ 250.000.
Maryland
Maryland's genforsikringsprogram, som administreres af Maryland Health Benefit Exchange (dvs. den statslige sundhedsforsikringsudveksling i Maryland), træder i kraft i 2019. Den aktuarmæssige model for programmet indikerer, at den vil betale 80 procent af det enkelte marked krav på mellem $ 20.000 og $ 250.000. $ 20.000 fastgørelsespunktet er meget lavere end nogen af de andre stater har brugt, så Maryland's program dækker langt flere krav end andre stats genforsikringsprogrammer.
Den betydelige virkning af Maryland's genforsikringsprogram er tydeligt i de præmier, som forsikringsselskaberne har foreslået for 2019: Før genforsikringsprogrammet blev godkendt, havde forsikringsselskaberne foreslået gennemsnitlige renteforhøjelser på omkring 30 procent. Efter genforsikringsprogrammet blev godkendt, indgav forsikringsselskaber nye satser, der afspejler en gennemsnitlig præmie formindske på mere end 13 procent.
Supplerende stater
Det forventes generelt, at andre stater vil søge 1332 undtagelser til at gennemføre deres egne genforsikringsprogrammer i de kommende år. Genforsikring har generelt tosidet støtte, og de stater, der har implementeret det hidtil, ser stærkt øget stabilitet på deres individuelle markeder, med meget mere dæmpede præmieforhøjelser (eller fald i mange tilfælde) i forhold til tidligere år.
En hindring er imidlertid at sikre statens del af den finansiering, der er nødvendig for at betale for genforsikring. Federal pass-through finansiering dækker generelt en betydelig del af prisen, selv om den varierer fra en stat til en anden. Men stater skal stadig dække en del af omkostningerne, og det har været en non-starter på nogle områder.
Colorado Senatet forkastede for eksempel lovgivningen i 2018, som ville have tilladt staten at etablere et genforsikringsprogram over bekymringer for, at det ikke ville være rimeligt at beskatte alle sygesikringsplaner i staten for at dække statens del af udgifter til genforsikring.
Så universel statsbaseret genforsikring er bestemt ikke en given. Men det vil sandsynligvis blive vedtaget i flere stater, da de markedsstabiliserende virkninger af genforsikring bliver tydelige i de tidlige adoptionslande.
Hvad bestemmer omkostningerne ved en sygesikringsplan?Gerotas fascias: Hvad er det, og hvorfor det er vigtigt
Lær hvad Gerotas fascia eller renal fascia er, og hvorfor det er vigtigt at bestemme den generelle nyres sundhed og funktion.
Odontoidproces - Hvad er det, og hvad sker der, hvis du gør det til skade
Odontoid proces, også kendt som hulerne, er en del af nakken, som når den er skadet, kan ændre dit liv betydeligt. Lær mere om denne knogle.
Forudgående tilstand - hvad det er og hvorfor det er en stor aftale
Se, hvad en allerede eksisterende sygdomsforsikring er, hvorfor det er en big deal, og hvordan den overkommelige Care Act og HIPAA forbedres, men ikke løse problemet.