Hvordan kan du yde sundhedsforsikring, hvis du ikke er støtteberettigede?

Amerikansk sygesikring er dyr.Statsstøttet dækning (Medicare, Medicaid, CHIP), arbejdsgiverbidrag og bytte præmie tilskud gør dækning til overkommelig pris for de fleste mennesker, men hvad hvis du ikke får nogen tilskud? Har du nogle muligheder for overkommelig dækning?

Hvor meget koster sundhedsdækning?

Den gennemsnitlige arbejdsgiverbaserede sygesikringsplan koster $ 557 / måned for en enkelt medarbejder i 2017 og 1.562 USD / måned for en familie.

De fleste arbejdsgivere betaler en væsentlig del af denne pris og efterlader medarbejderne en mere håndterbar del - men det er ikke altid tilfældet, når du tilføjer familiemedlemmer til din plan.

For folk, der køber deres egen sygesikring, er den gennemsnitlige pris på fuld pris af en plan, der er købt i en stat, der bruger den føderale runde-udveksling (HealthCare.gov), $ 597 / måned pr. Enrollee i 2018. Men de fleste der køber dækning i Udvekslingen kvalificerer sig til præmie subsidier (premium skattelettelser), der bringer deres gennemsnitlige præmie ned til kun $ 78 / month.

Imidlertid kvalificerer ca. 13 procent af udvekslingsinstitutter landsdækkende ikke til præmiesubsidier og skal betale fuld pris for deres dækning. Derudover betaler alle, der indregner off-exchange (dvs. køber dækning direkte fra et forsikringsselskab), fuld pris, da der ikke er præmie tilskud til rådighed uden for børsen.

Hvad hvis du skal betale fuld pris?

Så mens arbejdsgiverbidrag og præmiebeskatningsbidrag tjener til at holde privat dækning overkommelig for de fleste, hjælper de ikke alle.

Nogle af de mennesker, der ikke får præmie tilskud, tjener nok til, at deres sygesikring - selv ved fuld pris - stadig er en overkommelig procentdel af deres indkomst. Hvis du bor i et område, hvor sygesikringen er dyrt (Charlottesville, Virginia er et godt eksempel i 2018), og din familie på fire skal betale $ 30.000 / år for dækning, det er meget mere realistisk, hvis du tjener $ 500.000 / år end det er hvis du tjener $ 105.000 / år.

I begge tilfælde er din indkomst for høj til subsidier. Men hvis du tjener $ 500.000, er præmierne kun 6 procent af din indkomst, mens hvis du tjener $ 105.000, er præmierne 29 procent af din indkomst.

For perspektiv her er det vigtigt at forstå det for folk, der gøre kvalificere sig til præmie subsidier, afgør IRS hvad der anses for "overkommeligt" baseret på en procentdel af husstandens indkomst. For husstande med den højeste subsidieberettigede indkomst (dvs. op til 400 procent af fattigdomsniveauet) forventer IRS, at de betaler mindre end 10 procent af deres indkomst til benchmark sølvplanen. De kan betale mindre, hvis de køber en billigere plan eller mere, hvis de køber en dyrere plan. Husholdninger med lavere indkomst betaler en mindre procentdel af deres indkomst til sygesikring, og præmie subsidierne udgør forskellen.

Men i den høje ende anses dækning for overkommelig, hvis det er lidt mindre end 10 procent af husstandens indkomst. Det gælder dog kun, hvis husstanden er berettiget til præmiesubsidier. Hvis de ikke er der, er der ingen grænse for den procentdel af indkomst, som de måtte bruge for at købe sygesikring.

Hvem skal betale uoverførbare præmier for sygesikring?

Der er et par forskellige omstændigheder, hvor en person måske skal betale godt over 10 procent af deres husstandsindkomst for sundhedsdækning og stadig ikke være berettiget til tilskud.

Lad os tage et kig på, hvad de er:

• Din husstand er påvirket af familiesvigt. Det betyder, at du eller din ægtefælle har adgang til arbejdsgiverbidrag, der betragtes som overkommelig for blot medarbejderens dækning (dvs. det koster ikke mere end 9,56 procent af medarbejdernes husstandsindkomst i 2018, hvilket vil stige til 9,86 procent i 2019), men omkostningerne ved at tilføje familiemedlemmer skubber de lønmodtagne præmier over dette niveau.Under disse omstændigheder kvalificeres dine familiemedlemmer ikke for præmie tilskud, hvis de køber dækning i børsen. Og det kan du finde ud af, uanset om du tilføjer familiemedlemmerne til den arbejdsgiverbaserede plan ELLER købs dækning for dem i børsen, er omkostningerne en uopnåelig procentdel af din husstandsindkomst.
• Du tjener mere end 400 procent af fattigdomsniveauet, men ikke nok til at gøre præmier til en overkommelig procentdel af din indkomst. For 2019-dækningen vil 2018-fattigdomsniveauet blive brugt til at bestemme subsidieberettigelse (det foregående års tal anvendes altid, da der åbnes åbent tilmelding før de nye numre offentliggøres). For at se, hvad der svarer til din familie, find din familie størrelse på dette diagram og multiplicere indtægtsbeløbet med fire.Så hvis du er en enkelt person, der ansøger om 2019 dækning, slutter din subsidieberettigelse, hvis din indkomst overstiger $ 48.560. Og hvis du har en familie på fire, slutter din støtteberettigelse, hvis din indkomst er over $ 100.400. Det er bestemt ikke lavindkomstlønninger, men folk, der tjener lidt over disse niveauer, vil sandsynligvis ikke blive betragtet som velhavende i de fleste områder af landet (naturligvis går $ 100.000 meget længere i midten af ​​Kansas end det gør i San Francisco eller New York City, men der er ingen justering baseret på leveomkostningerne i forskellige områder).
• Du er i Medicaid dækningsgabet. Der er 19 stater, hvor Medicaid ikke er blevet udvidet under ACA (dette vil falde til 17, når Virginia's Medicaid-ekspansion træder i kraft i 2019, og når Maine's vælger-godkendte Medicaid-ekspansion i sidste ende gennemføres).I 18 af disse stater (alle undtagen Wisconsin) er der lidt i vejen for økonomisk bistand til folk, der tjener mindre end fattigdomsniveauet, men kvalificerer sig ikke til Medicaid (herunder alle ikke-handicappede voksne, der ikke har afhængige børn). Hvis du er i denne situation, skal du betale fuld pris for sygesikring, som generelt ikke er realistisk for folk, der lever under fattigdomsgrænsen.

Hvad kan du gøre, hvis du står over for uoverkommelige præmier?

De fleste amerikanere får dækning fra et subsidieret regeringsprogram (Medicare, Medicaid eller CHIP), en arbejdsgiverbaseret plan, der omfatter betydelige arbejdsgiverbidrag eller en subsidieret individuel markedsplan gennem udvekslingen. Så de mennesker, der skal betale fuld pris for deres dækning, bliver nogle gange tabt i shuffle. Men hvis du står over for en præmie regning, der udgør en betydelig del af din indkomst, er du ikke alene. Lad os tage et kig på, hvad du kan gøre i denne situation.

For det første forstår hvorfor du ikke er berettiget til økonomisk assistance med dine præmier. I de fleste tilfælde vil du være i en af ​​de tre scenarier, der er beskrevet ovenfor.

Tal med din arbejdsgiver

Hvis din familie er ramt af familiefejl, kan det hjælpe med at diskutere situationen med din arbejdsgiver. Hvis din arbejdsgiver f.eks. Tilbyder dækning til ægtefæller, men kræver hele præmien for at være lønnet fradrages (dvs. arbejdsgiveren betaler ikke nogen af ​​omkostningerne for at dække ægtefællen), kan de ikke indse, at de muligvis ved et uheld kan afsende familier - især dem med lavere indkomster - til uoverkommelige præmier på grund af familiens glitch. Når de forstår konsekvenserne for deres medarbejders familier, kan de overveje at ændre de fordele, de tilbyder (eller måske ikke, men det kan ikke skade for at diskutere det med din arbejdsgiver).

Juster din indkomst for at kvalificere dig til subsidier

Justering af din indkomst for at kvalificere sig til præmiesubsidier i udvekslingen kan virke på både den høje og den lave ende af subsidieberettigelsesspektret.

Hvis din indtægt er for lav til subsidier, og du er i en tilstand, der har udvidet Medicaid (det er DC plus 31 stater og tæller), er du berettiget til Medicaid, så du har stadig dækning. Men hvis du er i en stat, der ikke har udvidet Medicaid, kan du opleve, at retningslinjerne for støtteberettigelse for Medicaid er meget strenge. Og du kan ikke få præmiesubsidier i udvekslingen, medmindre du tjener mindst fattigdomsniveauet (det er $ 12.140 for en enkelt person, der registrerer i 2019 dækning og $ 29.420 for en familie på fem; bemærk at børn er berettiget til CHIP i alle stater med husstandsindkomster langt over disse niveauer, så det er bare voksne, der sidder fast i Medicaid-dækningsgabet).

Så hvis din indkomst er under fattigdomsniveauet, gør du dobbelt så sikker på, at du rapporterer hver eneste indkomst. Ting som børnepasning eller landbrugernes markedsudbytte kan være nok til at skubbe din indkomst over fattigdomsniveauet, hvilket gør dig berettiget til betydelige præmiesubsidier. Afhængigt af din alder og hvor du bor, kan disse tilskud beløbe sig til mange tusinde dollars om året. Og hvis din indkomst ender lidt over fattigdomsniveauet, vil tilskudene give dig mulighed for at få en sundhedsforsikring, der kun koster dig ca. 2 procent af din indkomst. Så det er godt værd at se, om der er en lille smule sidetilbage, du kan tjene, der ville skubbe dig ind i det subsidieberettigede område.

På den øvre ende af tilskudsberettigelsesskalaen er der også ændringer, du kan gøre for at få din indkomst i tilskudsberettigelsesintervallet uden at skulle skalere indtjeningen. I det væsentlige handler det om at forstå, hvad der tæller som indkomst. For subsidieberettigelsesbestemmelser bruger IRS ændret justeret bruttoindkomst (MAGI), men det er en formel, der er specifik for ACA, så den adskiller sig fra MAGI, der anvendes i andre situationer.

Dette diagram er nyttigt for at se, hvordan MAGI er beregnet til støtteberettigelse. I en nøddeskal tager du din AGI fra bunden af ​​første side af din 1040, og for de fleste mennesker vil MAGI være den samme som deres AGI. Men der er tre indkomstkilder, at hvis du har dem, skal de tilføjes tilbage til din AGI for at få din MAGI (udenlandsk arbejdsindkomst, skattefri rente og ikke skattepligtige sociale sikringsydelser).

Men fradragene på linjerne 23 - 35 i din 1040 vil tjene til at sænke din AGI, og de skal ikke tilføjes tilbage, når du beregner din MAGI for subsidieberettigelsesbestemmelse. Dette er forskelligt fra MAGI-beregninger til andre formål.

Så hvis du laver bidrag til en traditionel IRA (herunder SEP eller SIMPLE IRA'er, hvis du er selvstændig), vil det beløb, du bidrager, sænke din indkomst til bestemmelse om subsidieberettigelse. Det samme gælder også, hvis du laver bidrag til en sundhedsopsparingskonto (bemærk, at du skal have dækning i henhold til en HSA-kvalificeret højfradragsplan for at bidrage til en HSA).

Lad os overveje et eksempel: Raquel og Jose har to børn, og deres husstandsindkomst er $ 108.000 i 2018. Grænsen for støtteberettigelse er $ 98.400 for en familie på fire i 2018 (husk at antallet af fattigdomsniveauer i 2017 bruges til at bestemme subsidie berettigelse til 2018 planer). Så ved første øjekast ser det ud til, at Jose og Raquel ikke kvalificerer sig for nogen tilskud.

Lad os sige, at de bor i Cedar, Iowa, begge er 45 år, og deres børn er 12 og 10. Uden præmiesubsidier overhovedet, den billigste plan, de kunne få i 2018, er $ 2.133 / month (det er for en bronzeplan billigste sølvplan de kunne få er $ 2.630 / month).Det er næsten 24 procent af deres indkomst, for den billigste ledige plan, med en maksimal eksponering på over 1300 kroner for familien.

Men hvad nu hvis deres MAGI var $ 97.000 i stedet? Nu ville de være berettiget til et præmie tilskud på $ 1.857 / month. Det ville bringe prisen for den billigste plan ned til kun 276 dollar / måned. Eller de kunne få en sølvplan for $ 772 / month.

Det viser sig, at hvis Jose og Raquel hver især bidrog med det maksimale tilladte beløb til en traditionel IRA ($ 5.500 i 2018), ville deres ACA-specifikke MAGI falde med $ 11.000, fra $ 108.000 til $ 97.000. Det ville sætte dem i det subsidieberettigede område, og de ville modtage 22.284 dollar i præmie tilskud i løbet af 2018. Og de 11.000 dollars, som de bidrager til deres pensionskonto, er ikke væk - det hjælper med at dyrke deres reden æg og sikre, at de vil være i stand til at gå på pension en dag.

Hvis Jose og Raquel skulle vælge en HSA-kvalificeret sundhedsplan med deres indkomst på $ 108.000, ville sundhedsdækningen koste $ 2.258 pr. Måned i præmier. Men hvis de valgte den plan, bidrog det maksimale beløb til deres IRA og bidrog også til det maksimale tilladte beløb til en HSA ($ 6,900 i 2018, hvis du har familie dækning under en HSA-kvalificeret plan), vil deres MAGI falde til $ 90,100 (det er $ 108,000 minus $ 11,000 for IRA bidrag, minus $ 6.900 for HSA bidrag).

Det ville gøre dem berettiget til et endnu større præmie tilskud på 1.912 USD / måned. Den HSA-kvalificerede sundhedsplan ville kun koste dem $ 346 / måned efter tilskuddet blev anvendt. Og igen tjener de penge, de lægger ind i HSA, til at sænke deres indkomst til støtteberettigelsesbestemmelse, men det er stadig deres penge. Det forbliver i deres HSA, der ruller over fra et år til det næste, indtil de har brug for det til lægeudgifter (eller de kan bruge det som en reservepensionskonto, når de er 65).

Intet af dette bør betragtes som skatterådgivning, og du bør rådføre dig med en skatterådgiver, hvis du har spørgsmål om din specifikke situation. Men afhentningspunktet her er, at der er skridt, du kan tage for at reducere din MAGI og eventuelt kvalificere dig til præmie tilskud. Og det bedste er, at hvis du bruger IRA-bidrag og / eller HSA-bidrag til at sænke din MAGI, forbedrer du også din økonomiske fremtid på samme tid.

Overvej Dækningsindstillinger, der ikke er ACA-kompatible

For nogle mennesker vil der simpelthen ikke være en måde at få ACA-kompatibel dækning med en præmie, der kunne betragtes som en rimelig procentdel af deres indkomst. Tærsklen for hvad der kan betragtes som overkommelig vil naturligvis variere fra person til person. IRS anser dækning for at være uoverkommelig, hvis præmierne for den billigste plan i dit område ville koste dig mere end 8,05 procent af din indkomst i 2018.

Men nogle mennesker, der ikke kvalificerer sig til præmiesubsidier, kan være villige til at betale mere end det - det afhænger generelt af omstændighederne. De fleste mennesker, der tjener mere end 400 procent af fattigdomsniveauet, vil nok overveje at 10 procent af deres indkomst er overkommelig, men præmier, der spiser 30 procent af deres indkomst, vil sandsynligvis blive betragtet som umulige.

Da præmier er vokset i det ACA-kompatible individuelle marked, er folk, der ikke kvalificerer sig til præmiesubsidier, blevet mere og mere mindre tilbøjelige til at købe dækning, hvilket hovedsagelig skyldes præmierne, der bruger en stadigt stigende procentdel af deres indkomst.

Hvis du virkelig ikke har råd til din sygesikring, kan du ansøge om en fritagelse for overkommelighed (via IRS, når du indgiver dine skatter eller via udvekslingen, når du handler for en plan) fra ACAs individuelle mandatstraf. Straffen vil blive elimineret i 2019 i de fleste stater, men den gælder stadig i 2018. Det vurderes dog ikke på folk, der skulle betale mere end 8,05 procent af deres indkomst for den billigste ledige plan.

Men selvom du ikke behøver at betale straffen, er du stadig uforsikret. Og det giver et stort problem, hvis og når du har brug for mere end rutinemæssig lægehjælp. Så hvis du ikke har råd til ACA-kompatibel dækning, vil du gerne overveje nogle af alternativene. Disse omfatter:

• Sundhedsministeriets ministerier (personer med sundhedsvæsenets delingsdækning er undtaget fra ACAs individuelle mandatstraf, men dækningen selv er ikke i overensstemmelse med ACA).
• Forbundsplaner (Trump Administration har revideret reglerne for at gøre dækning af sundhedsplanlægning mere tilgængelig for selvstændige, planlægningens tilgængelighed varierer efter område og type industri, til en vis grad vil disse planer være underlagt ACA, men kun som det gælder for store gruppeplaner, med regler, der ikke er så strenge som dem, der gælder for individuelle og mindre gruppeplaner).
• Kortfristede sygesikringsplaner (Trump Administration har foreslået nye regler for at tillade kortsigtede planer at have op til 364 dage, tilgængeligheden af ​​disse planer varierer fra stat til stat, selv efter at de føderale regler er afsluttet).

Der er andre muligheder, såsom faste erstatningsplaner, ulykkesudgifter og kritiske sygeplaner, sammen med direkte primærpleje dækning. Disse er generelt ikke designet til at fungere som stand-alone dækning, selv om du måske finder ud af, at de passer godt sammen med en af ​​de andre typer dækning, hvilket giver dig ekstra ro i sindet.

I Tenessee (og i Iowa, startende i 2019), planlægger Farm Bureau, der ikke er reguleret af ACA-eller af de statslige forsikringsafdelinger-er tilgængelige for sunde indvandrere.

Hvis du overvejer dækning, der ikke er ACA-kompatibel, skal du sørge for at læse det fine print og virkelig forstå, hvad du køber. Planen dækker måske ikke receptpligtig medicin.Det kan ikke dække barselspleje eller psykisk behandling. Det kan have årlige eller levetidsgrænser for det beløb, det vil betale for din pleje.

Med undtagelse af associeringshelseplaner er de alternative dækningsmuligheder usandsynligt at dække allerede eksisterende sundhedsforhold. Dette er alle ting, du vil forstå, inden du køber dækningen, da du ikke vil finde ud af om ulemperne til dækningen, mens du er i en hospitalsseng.

Så længe du forstår ulemperne, er opadrettelsen, at dækningen, der ikke er reguleret af ACA, vil være betydeligt billigere end ACA-kompatibel dækning. Du får hvad du betaler for, så det vil have mange flere huller og potentielle faldgruber end en ACA-kompatibel plan. Men en del dækning er bedre end ingen dækning, så en af ​​disse muligheder vil sandsynligvis være langt bedre end helt uforsikrede.

Hvis du vælger alternativ dækning, skal du løbende kontrollere hvert år for at se, om en ACA-kompatibel plan kan være en realistisk mulighed. Da fattigdomsniveauet stiger hvert år, stiger det subsidieberettigede MAGI også. Og som flere stater udvider Medicaid, enten via lovgivning eller via valgdeltagelser, vil dækningen blive mere og mere tilgængelig for lavindkomst amerikanere.

Var denne side hjælpsom? Tak for din tilbagemelding! Hvad er dine bekymringer? Artikelkilder

• Kaiser Family Foundation. Arbejdsgivernes sundhedsydelser, 2017 Sammendrag af fund. 19. september 2017.
• Centre for Medicare og Medicaid Services. 2018 Marketplace Åbent Tilmelding Periode Offentlig Brug Filer. April 2018.
• Centre for Medicare og Medicaid Services. Sundhedsforsikringsudvekslinger 2018 Åbent indmeldingsperiode Slutrapport. April 2018.
• Centre for Medicare og Medicaid Services. Early 2018 Effectuated Enrollment Snapshot. 2. juli 2018.
• Internal Revenue Service. Indtægtsprocedure 2017-36 og indtægtsprocedure 2018-34.
• Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser. Kontor for assisterende sekretær for planlægning og evaluering. US Federal Poverty Guidelines bruges til at bestemme finansiel støtteberettigelse for visse føderale programmer.
• Centre for Medicare og Medicaid Services. Udviklingen i subsidieret og ikke-subsidieret individuel indskrivning af sundhedsforsikring. 2. juli 2018.